从网络银行诞生之初，开户问题就成为关键。如果远程开户不能破冰，网络银行将成为悬在空中的概念；但全世界没有一家银行可以通过人脸识别技术进行独立开户，空白领域的风险难以把握。对于远程开户，监管层近期给出了答案。


据友财金融编辑了解，在长达一年多的征求意见后，央行仍将现场开户作为网络银行独立开户的先决条件，远程开户只能在此基础上实现，同时，央行将不再针对远程开户单独制定制度。
“远程开户只能说是开了门缝，离真正的网络银行账户还是相差太远。”一位网络银行高层坦言，这意味着，柜台面签仍是第一步，直接以人脸识别技术等为基础的远程开户可能实现不了了，只能“以卡开卡”。

央行落实实名制账户管理

央行有关人士对此也进行了证实。他表示，央行近期将下发《关于促进个人银行结算账户规范服务的通知》（下称《通知》），进一步加强落实银行账户实名制要求。“以前对实名制的落实制度尚不完善，与国外银行账户开户相比，中国的开户制度要宽松许多。”
《通知》要求，开户仍以柜台面签为主，所有的远程验证手段包括人脸等生物识别技术、VTM等机具，都可以作为辅助。如果没有物理网点柜台的网上银行，需自己想办法解决开户问题，可以委托其他有物理网点的银行代理实名认证，以实现现场开户。

除此，《通知》也首次明确了代理他人开户的情况。现在代理他人开户可以视同本人开户，但银行必须要按照有关规定的严格审查。

7月初，央行悄然下发关于前述文件的内部征求意见稿，对账户进行了分级管理，区分了现场开户与远程开户。央行明确，首次开户必须在线下进行柜台面签，有了线下开立的账户后，经由交叉验证便可线上开户。

一位大行相关人士指出，这一意见稿较年初的征求意见稿有进步，不再区分强、弱实名电子账户，而是将账户分为全功能账户和受限账户。前者是线下开立的账户，可以实现银行账户的一切功能；后者在功能上则介于强弱实名账户之间，在支付、投资理财上都有所放松。

在央行之前用强、弱实名账户界定账户时，直销银行等网上银行账户属于弱电子账户，功能受到很大限制，只能购买本行发行或代销理财产品。这次受限账户的功能则略微放开，除理财外，还可用于小额支付，单日累计限额5000元。这与近日正在征求意见的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》中对非银行支付机构网络支付账户的要求一致。

但多位网络银行人士表示这一功能仍约束了发展。“仍然类似于银行的直销银行账户、第三方支付账户。”

网络银行求合作

网络银行想做的，是实现线上开户，并将弱电子账户功能变强。微众银行董事长顾敏曾公开表示，微众银行不仅没有网点，还要变成没有客户，没有贷款，没有存款的银行。这样“平台化”的战略选择，跟无法直接远程开户也有关系。

据友财金融编辑了解，微众银行正在与多家银行谈全面合作。“跑马圈地，几乎每周都有银行签署合作协议。”一位微众银行高层说。除了华夏银行外，微众银行近期也与东亚银行、平安银行、重庆农商行、汉口银行等签署业务合作协议，覆盖理财、小微等多种业务。

“如果面签不能突破的话，什么业务都做不了。”网商银行高层则不满足于仅仅做中介平台，“这不是银行账户做的事情。我们希望把账户体系跟现有银行一样坐实，不然很多业务提供不了，风险防控也会受到影响。希望监管部门能考虑先行先试，给我们一些技术上和业务上的指导。”

蚂蚁金服井贤栋在近期接受专访时表示，“既然给网商银行颁发了牌照，就应该大胆鼓励尝试，不然这样的银行寸步难行，也不符合颁发牌照的初衷。我们还是希望和相关部门积极沟通，争取在一定范围内先行先试，通过积累数据，不断扩大范围。借助其他银行的线下网点面签开户，我们会觉得模式会比较重，希望监管未来还是能开放其他方式，比如绑定银行卡验证的方式。关键是技术进步能够控制好风险，我想就可以。”

据了解，网商银行也在学习微众银行，积极找一些银行合作，通过其他银行账户来发展贷款业务，“这是目前惟一的路了。”网商银行在与农信社等本地金融机构合作，拓展其农村业务。

境外案例

来自蚂蚁金服研究院的资料显示，境外商业银行远程开户发展模式根据各国法律要求和当地金融环境的不同，远程开户的身份验证要素和要求也不一样。

从远程开户的发展模式来看，主要有两种：第一种是采用“用户上传身份验证要素+实时视频+交叉验证”的纯线上远程开户模式，如汇丰的First Direct、澳大利亚Ubank和美国的花旗银行等。
这种纯线上远程开户能够发展的原因在于：一是国外的征信体系和法律法规比较健全，居民的伪造身份成本较高。二是商业银行对远程开户的开户对象作了界定，多半只针对长期居住权且能提供住址的居民，部分银行甚至要求开户对象有偿债能力，风险相对可控。三是国外的个人征信数据库健全、信息搜集方式和采集主体众多，商业银行能够基于现有用户提供的身份验证要素获取用户相对完整的个人信息，通过多重交叉验证掌握用户的真实信用情况。以美国花旗银行网上银行为例，远程开户时用户需提交20-30项的用户信息，涵盖个人从出生到学习、工作和生活的各个方面，同一对象不同身份信息之间平均达到5重交叉验证。

第二种是“线上验证+线下代理”的有限远程开户模式。一是线上与少量线下网点（未必为银行的营业网点）结合的网络银行，比如全球最大的网络银行ING Direct，其在德国的分支机构ING-Diba通过邮政机构作为代理实现用户“面签”环节，在美国的分支机构通过与诚信的行业协会或房产中介等机构合作帮助客户完成许多签约和文件传输的工作。二是传统的境外商业银行以委托协议的形式通 过境内商业银行完成远程开户和面签审核。比如澳大利亚国民银行和新西兰银行均与国内浦发银行合作，在客户未到达目的地国家前，就可远程开立在这两家境外银行的银行账户，并完成汇款。