【友财网讯】-在经历了多年的低利率后，高收益储蓄账户迎来了大好时机。

本周，苹果公司(Apple Inc .)与高盛集团(Goldman Sachs Group Inc .)推出了一款新产品，该产品将允许苹果卡（Apple Card）持有者获得4.15%的年收益率，没有任何费用或最低存款要求。与此同时，高盛广受欢迎的Marcus账户——高收益储蓄产品的代表——将其利率提高到创纪录的3.9%。

这都是现金投资日益增长的吸引力的一部分，在多年的近零利率后，现金投资正在提供稳健的回报，并在衰退担忧继续蔓延之际为投资者提供一定程度的安全。人们的想法是，既然储蓄产品的收益率如此之高，为什么还要冒险在股市上赔钱呢？

我们询问了金融专家，在权衡高收益储蓄账户和投资市场时，你应该考虑什么。

*机会成本*

人们很容易被储蓄产品的高利率所吸引，但即使是苹果4.15%的收益率仍低于通胀率，3月份通胀率较上年同期上升了5%。

得克萨斯州Chisholm Wealth Management的老板贾罗德·桑德拉(Jarrod Sandra)建议考虑一下自己的购买力。尽管你的总储蓄账户余额将继续增加，但目前的增长速度跟不上日常用品价格的上涨。

康涅狄格州Envest资产管理公司合伙人卡伦·奥格登(Karen Ogden)表示，投资股市仍是战胜长期通胀的最佳方式之一。

“关键是要知道你的时间范围，知道你承受风险的能力。”她说。

对近期股市波动的担忧远非杞人忧天：对冲基金一直在加大押注市场将下跌的力度，由于对衰退的担忧和对企业盈利下降的担忧，现金正从共同基金流出。

但Next Mission Financial Planning的老板迈克·汉斯伯格(Mike Hunsberger)说，对于那些在未来五年或更长时间内不需要这笔钱的人来说，多元化的股票投资组合仍然是最好的选择。

*应税利息*

一些高收益储蓄账户的投资者可能没有意识到，即使你没有把钱取出来，获得的任何利息在累积的那一年都是要纳税的。

Northbrook Financial的财务规划师兼税务总监埃利奥特·佩珀(Elliot Pepper)说:“与美国政府债券相比，你可能不得不将你的钱搁置更长时间，但你仍然可以获得相对更高的利率，推迟纳税，直到你兑现并完全逃避州税。”

当然，你最终将不得不为大多数投资缴税，但是其他选择——包括股票和债券——在你出售它们之前不会产生税收。

在高收益储蓄账户里放多少现金合适？威斯康星州Keil Financial Partners的财务顾问杰里米·凯尔(Jeremy Keil)建议，作为应急基金，应该有三到六个月的生活费。超过这一点，就可以进行长期投资。

*安全风险*

正如硅谷银行(Silicon Valley Bank)上个月的倒闭所凸显的那样，把你的钱投入到联邦存款保险公司(FDIC)25万美元上限的保险机构是至关重要的。

加州Marina Wealth Advisors的负责人诺亚·达姆斯基(Noah Damsky)说，如果你的高收益储蓄账户中有更多的钱，一定要分散开来。

“如果你达到了FDIC的限额，一个方便的选择是在同一家机构投资美国国债，而不是寻找一家新的机构来保持在FDIC的限额内。”他说。

也有一些服务可以帮你做到这一点，在一家银行提取超过联邦存款保险公司限额的现金，然后通过电子方式分发给其他联邦存款保险公司承保的机构。

特别是就苹果的新产品而言，Northbrook Financial的佩珀警告说，将这么多个人和财务信息放在一家公司会带来风险。

“没有人喜欢丢失或被盗的iPhone，如果有人的手机丢失、被盗或苹果ID被黑，把你的手机变成你事实上的银行可能会让人更头疼。”他说。

你还必须获得一张苹果卡（Apple Card），才能使用新的储蓄账户。如果这样做会诱使你花费超出预算的钱，那么最好是完全避免。