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在普惠政策指引下,惠民保类产品投保门槛适度放宽
来源:  金融时报 2022-11-02 11:02:50 18617
作为带有地域特征和普惠性质的商业健康险,惠民保类产品结合商业保险和社会基本医保的优势,是商业保险参与我国多层次医保体系的制度创新,也是铺就共同富裕之路的一项重要实践。随着新市民群体的被关注,今年以来,惠民保类产品的普惠性获得了更全面的拓宽。

作为带有地域特征和普惠性质的商业健康险,惠民保类产品结合商业保险和社会基本医保的优势,是商业保险参与我国多层次医保体系的制度创新,也是铺就共同富裕之路的一项重要实践。随着新市民群体的被关注,今年以来,惠民保类产品的普惠性获得了更全面的拓宽。


在普惠政策指引下,惠民保类产品投保门槛适度放宽


近年来,惠民保类产品因价格低廉、可以满足多元化的医疗保障需求,让老百姓购买几无压力而被市场追捧。根据相关数据,2021年,惠民保类产品平均售价为每年每人71元;2022年,北京、上海、广州和深圳推出的共8款惠民保类产品,平均价格为每年每人142元,且对所有年龄段统一定价。


参保人员涨幅也反映出民众对惠民保类产品的喜爱。2020年,全国惠民保类产品累计超4000万人参保;2021年,参保人数达到了10117万人次,同比增长近150%;而2022年前两个季度的参保人数约为6000万人次。


相对于纯粹的商业健康险,惠民保项目核心定位为普惠性,在普惠的标杆要求下,随着各地惠民保类产品步入新一轮的承保续保工作,新市民群体也纳入了惠民保的视野之中。其中,北京、上海、杭州、广州等多地惠民保类产品已宣布将其纳入保障人群。以“北京京惠保”退出北京地区为代表,在一些经济发达的一二线城市,惠民保“一城多保”的混战局面也将告一段落,市场走向规范与统一。


惠民保类产品出现的点滴变化,源自好政策的引导与推动。2022年3月,银保监会与央行联合发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》,鼓励保险机构加强与医保部门合作,推动商业健康保险与基本医疗保险有效衔接,开发不与户籍挂钩的普惠型商业健康保险产品,提升商业健康保险覆盖面。这期间,各地银保监局等部门通过加强宣传教育、推出相关产品、提升服务水平,积极加强新市民金融服务。


目前,2023年度“北京普惠健康保”已开放预约入口。为增强普惠力度,2023年度“北京普惠健康保”放宽参保条件以惠及更多北京市民,参保覆盖北京市基本医疗保险在保状态的参保人员(含城镇职工、城乡居民等);北京市医疗保障局等相关政府部门管理特定人群;中央公费医疗参保人;拥有北京户籍或持有北京市居住证且已参加异地基本医保的北京市新市民不限年龄,不限职业,不限健康状况,老少皆宜。


去年,在广东银保监局和相关政府部门的推动下,广州“穗岁康”产品升级,将非广州户籍、持有居住证满两年的新市民纳入保障范围,还将广州市见义勇为人员、团体投保人群纳入可投保范围,基本实现了对广州常住居民的全覆盖。浙江银保监局指导保险机构积极创新保险服务模式,将惠民型商业补充医疗保险拓展至新市民群体。杭州“西湖益联保”新市民投保占比已超20%。2022版“沪惠保”面向在抗击疫情中贡献突出的物流配送、外卖快递等行业,以“企业对接、个人自愿”为原则将新市民纳入承保范围,扩大了潜在参保范围。


越来越多的惠民保类产品把新市民纳入承保范围,这既扩大了惠民保的参保人群范畴,也在某种程度上解决了新市民医疗保障不足的“痛点”。同时,拓展新市民群体参加惠民保,也有利于提高惠民保的参保率,促进产品的可持续发展。


综上所述,作为基本医保补充的惠民保项目,长期可持续性是其产品的生命力。未来,惠民保项目能否常青 ,取决于它是否能实现可持续性的惠民,能否在群众中得到好口碑,提升续保率,并通过对客户的二次开发,有效对接其他商业保险产品。因此,吸引新市民入围,在项目上精耕细作,拓展参保人群,将是惠民保项目升级的关键一环。


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