在“数字中国”建设的浪潮中，银行等金融机构间的数字化改造军备竞赛，早早进入白热化阶段。然而，这却是一场非对称竞争。

今年初，银保监会发布《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，其中明确了银行业数字化转型的方向和任务。这标志着数字化转型已经从银行最初因势因需而变的自发行为，上升为监管强力支持、行业共同追求的发展目标。

回顾来看，现阶段我国商业银行，尤其是大型国有银行、股份制银行在近年以来逐步加码自研，研发投入动辄数十亿，数字化转型取得了显著进展，通过数字化带来的组织机构变革，逐步打破网点限制，下沉渗透。

多数地方城商行受限于资产规模较小、客户体量不足、科技能力薄弱等因素，其数字化转型仍处于起步阶段。但消费者只会选择给自己带来便利的产品，因此可以预见的是，随着银行业数字化转型的深入，城商行和大型银行的差距会越来越大。

面对新冠疫情等多重因素带来的压力，也在倒逼城商行加速补齐数字化短板，提前为未来竞争秣马厉兵。但银行业数字化改造并非一朝一夕可成。对资源、资金、人才等均不占优势的中小银行来说，转型更是举步维艰。

在此背景下，业内人士普遍认为，为了适应日趋激烈的行业竞争，城商行应该善借外力，在兼顾发展与安全的同时，引入优势工具，提升科技系统支撑能力，加快数字化转型的进程。

抓住数字化三大核心：业务经营、办公协作、组织管理

有业内人士指出，对于城商行而言，在日趋激烈的行业竞争中，加速自身数字化转型，不仅是为了“活得更好”，更是为了“活下去”。

数字化转型并非是单一的概念，而是一场银行内自上而下的变革，在转型过程中，将可能涉及到战略规划、组织管理、业务经营、底层技术等多个系统的协同共进，其效果不仅仅在于对业务场景的拓展，更重要的在于对存量业务的重构。

在西北某省会银行的转型实践中，数字化正是打破传统业务模式中银行内部、银行与客户之间“信息孤岛”的重要力量，而镶嵌在改革过程中的数字化基座则是企业微信。

最新财报披露，在数字化转型过程当中，这家西北银行已推动全行业务线上化，以“手机银行+微信银行+网上银行+小程序+智能网点”为支撑，全渠道覆盖式服务初具雏形。同时，受新冠疫情的影响，该行也在逐步改善自身的对客服务模式，开始通过企业微信进行私域流量运营尝试。

“我们的目的很简单：我们的客户在哪，我们的服务手段就应该在哪里。目前，一个无可争议的事实就是，现在的客户都在微信里，因此我们做私域运营的时候正依托这一点，思考如何把我们的营销嵌入微信，服务好我们客户。”该行总行科技部总经理强调。

根据第三方咨询公司发布的《2022企业微信生态研究报告》显示，企业微信围绕“通信”这一核心应用场景，不断挖掘连接和效率的价值，提供了完善的IM功能、协同功能和轻OA功能，为企业打造了一站式工作台，实现高效内外协同。

而这些功能恰恰高度适配银行日常办公场景，可以切实提高银行办公效率，节省员工时间。

“企微跟微信有基本一致的使用体验，非常容易上手，在银行内部推广成本低。”在该行企业微信负责人看来，通过企业微信统一工作台，银行员工可以实现一站式办公，而与微信一致的使用体验也大大降低了银行数字化转型的门槛，“最近我们银行的数字化转型步伐相对较快，期间我们一直在用企业微信。目前来讲，企业微信显然是我们行数字化转型的助力工具。”

企业微信为该行提供的转型助力不止局限在对客服务上，上述负责人举例称，通过企业微信的在线文档，他们给全体一线员工建立了手机上的“知识库”，“有些需要让全行一线员工了解的信息，比如个人手机银行、企业手机银行、数字人民币等互联网金融业务产品的详细说明、宣传物料、负责同事的信息等，我们会把这些信息文档整合起来放在微盘，一线员工可以随时打开查看、找到相应负责人，这在各个场景下都有应用价值。”

企业微信在线会议功能也为银行内部的工作讨论注入更多效率。据上述负责人介绍，比如授信业务部计划培训分支机构的客户经理，就可以现在企业微信上先建群，然后发起会议。“一开始是用企业微信的直播功能，后来我们发现大家在‘会议’模式中能够相互讨论，这往往催生出效率与创意。”

同样的“转型故事”也发生在云南。自2016年开始接入企业微信以来，云南富滇银行长期依托企业微信来完成内部办公流程数字化。

效果在2020年疫情爆发之初开始显现。在2020年初，依托企业微信的收集表、在线文档等功能，使分散在不同地方的员工每天及时上传疫情防控信息，4000多位员工首次实现了全员在线同步沟通的效果。

如今，在富滇银行内部，每个月有超20 场直播培训在企业微信上进行，超7000 人次使用微盘、企业内协作文档达到1500篇。

富滇银行企业微信负责人赵建强指出，企业微信与该行的深度融合，正推动着该行办公流程高效运转。

“常规情况下，银行用印审批流程从发起到分管行领导均是纸质流转，但当遇到某个环节的负责人出差，不管多么着急的审批也难免会被耽误。自从使用了企业微信的”用印审批“功能，相关环节的负责人可以先在企业微信里进行审批留痕，回来后再在纸质上签字存档，我们的审批效率获得了明显提高。”赵建强说。

赵建强进一步补充称，该行还使用企业微信改善管理效率，“以前零售条线员工每天办完业务后，还要在网点开晨会、夕会，现在员工用企业微信做早晚‘汇报’，如当日业绩、困难、次日目标等，其直属领导能够在线看到，并分享到网点里互相激励与监督。这种线上的”晨夕会很灵活高效，尤其在新冠疫情严重的时期，比线下会议口头汇报更有条理、更严谨，而且自动归集存档供回溯。

构筑数字化转型“安全堡垒”

显而易见，在宏观环境、监管强化、竞争压力等多重因素影响下，诸多城商行已将数字化转型置于前所未有的重要位置上，并且有一大批城商行已经在探索中初有成效。不过，总体而言城商行的数字化改造仍处在初级阶段。

数字化转型为银行金融机构带来了新的发展机遇，但在转型的过程中也存在一定的安全风险。

数字化转型基础工作错综复杂、数据基础能力薄弱，不断被市场各方广泛提及，但最为重要的是如何安放数字化转型后，收集到的诸多内外部重要数据。

毫无疑问，银行业的数据安全是金融安全的核心，也是金融监管的核心。

日前，中国银行业协会首席信息官高峰在出席“2022数字化转型发展高峰论坛”时明确表示，监管部门正密切关注银行业数字化转型风险，尤其是数据安全等风险。

回到银行本身，其追求的是高效的数字化转型，更是安全的数字化转型。而安全性，直接决定着银行对外部数字化供应商的态度。

“安全，是我们选择企业微信最直接的考量”，西北某银行企业微信负责人坦言，“经过验证，企业微信的安全性还是很值得信任的。举个例子，比如防爬虫技术，在企业微信端建群，同一个账号登录上去，由于企业微信进行了加固是无法获取到信息的。”

事实上，早在2019年企业微信就成为国内第一个通过被誉为“国际级别安全通行证”之称的SOC2 Type2 审计报告的办公产品。今年2月，中国银行间市场交易商协会公布交易即时通讯工具及运营商信息登记名单，企业微信也名列其中。显然，在信息安全上，企业微信一直走在行业前列。

在业内人士看来，企业微信的安全性主要体现在其提供的办公协作场景，无论是群聊或是会议，都可验证参与者的企业身份。“比如我们经常会使用企业微信开线上会议，因为参会者都能显示认证的企业身份(姓名+部门+岗位)，不存在外人拿到会议号冒充进来、信息泄露的可能性，这保障我们日常办公协作更安全、可靠。”一位银行企业微信负责人表示。

前述负责人进一步表示，企业微信的用户体系控制较为严格，包括用户身份识别，数据信息加密等，“这对我们很重要”。

对此，富滇银行也深有感触。在推进数字化转型时，为了便于管理，该行组建了微信工作群，到后期很难核对群内成员身份。

进行核实、管理，即便有非工作人员入群也很难识别，而群内交流的内容很多是银行内部的敏感信息，这给该行的信息安全带来极大挑战。

“不过，这个安全隐患问题随着企业微信的应用得到了有效化解”，赵建强表示，从微信群转到企业微信群时，非本组织成员会用另一种颜色表示，“我们发现在原先的微信群内，确实长期存在近10%的银行外无关人员，这是很大的隐患，通过企业微信的群转移，这些隐患被彻底排除了。”

值得一提的是，在文件信息传输的保护上，企业微信的“水印加密功能”也同样受到众多银行金融机构的青睐。“之前曾有某些银行的内部敏感信息被截图外传，而难以追溯追究到责任人，文件可以加访客水印是个很及时很重要的功能，可以有效防止办公信息的泄密。”赵建强表示。

需要指出的是，在保障信息与人员安全的同时，企业微信也可以帮助银行破解“客户资产安全”的难题。

“没用企业微信前很难实时知道有多少客户流失了，更别提及时唤回。”赵建强如是说。此前与客户交流首选微信，员工离职后，银行对该员工共联系了多少客户并不确知，也无从知晓员工离职后带走了多少客户。

“在使用企业微信后，我们发现，每个月随员工变动带来的在职、离职继承所涉及到的客户占到全部客户总数的 10%，这让我们意识到到单月固定的客户流失率或高达10%。”而且实时能看到每个员工新加多少客户、是否推送了营销信息、客户是否退群或删好友。“ 如果不用企业微信，我们可能很难知道10%这个数据。客户规模扩大也无从谈起，现在有了企业微信的帮助，我们的客户体量越来越大了。”

据了解，当前富滇银行每月通过企业微信转化及新增客户过万，标兵员工单人营销管理的客户数已超3000户，活跃的客户交流维护群超过1500 个。

结语：

随着存贷款市场竞争进一步加剧，城商行在负债成本较高、定价能力不足、面临留客难、获客难等困境之下，未来可能会加速分化，探索全新的增长突破口以及合适的发展路径已成为各家银行时下最为紧迫的课题。

以银行业为代表的金融机构逐步走出数字化转型的初级阶段。对于城商行而言，不能不考虑用户体验与前端业务的结合程度，盲目开发数字化工具，也不能在转型过程中，为转型而漠视成本，搭建众多平台系统却毫无产出。

因而，选择一条安全、高效的数字化转型路径，对城商行而言至关重要。

作为数字化办公工具，从招商银行、建设银行等四大行，到国际知名银行瑞士银行，企业微信的“身影”高频出现在他们的各类业务场景中。这是他们基于自身运营目标和安全需求作出的选择，更是积极拥抱数字化浪潮的体现。

正如迅猛发展的数字经济驱动着经济社会高质量发展，企业微信也将持续辅助银行业完善数字化转型过程。