过去十年，是我国保险业规模快速扩张的十年，是行业服务实体经济、成为资本市场重要机构投资者的十年，更是行业持续提高防范化解风险水平的十年。保险业实现高质量发展，防控风险是底线，更是基石，这离不开有力有效的监管体系的构建。

“这十年，银保监会制定和修改法律规章70余部，金融法治建设取得重大成效，依法监管能力明显提高。”银保监会副主席肖远企此前在中共中央宣传部举行的党的十八大以来金融领域改革与发展情况发布会上表示，目前，防范化解重大金融风险取得重要成果，严监管氛围基本形成。

强监管常态化

党的十八大以来，保险业取得了偿二代建设和实施的阶段性成果，加强和改进了保险监管，促进了保险业转型升级。但是，快速发展之下，行业一系列问题也渐次暴露，例如，寿险业重理财轻保障的倾向，险资在资本市场集中举牌，跨领域或跨境并购扩张，激进投资等乱象层出不穷，甚至有少数保险公司通过虚假出资和虚假增资追求快速扩张。“偏离发展轨迹”成为保险业亟待解决的问题。

2016年末，原保监会发布通知重申保险业必须回归保障本源，并宣布将从严从实加强监管，积极稳妥处置潜在风险点，这也为2017年保险业的严监管定下了基调。

据统计，2017年全年，保险业共出台监管新政超过20条，原保监会系统处罚机构超过720家次，处罚人员1046人次，其中罚款金额达1.5亿元，同比增长56.1%。

2018年4月8日，原银监会与原保监会合并，银保监会正式挂牌运行，揭开了我国保险业监管的新篇章。自成立以来，银保监会持续肃清过去行业存在的乱象，保持强监管严监管态势，强化风险底线、优化保险监管、完善公司治理，推动保险业健康平稳运行。

银保监会数据显示，2019年，全系统共处罚银行保险机构2849家次，处罚责任人员3496人次，罚没金额合计达14.49亿元。此后两年，监管处罚力度继续加强。2020年，银保监会处罚违法违规银行保险机构3178家次，处罚责任人员4554人次，罚没金额合计22.75亿元。2021年，银保监会全年处罚银行保险机构3870家次，处罚责任人员6005人次，罚没金额合计27亿元。

自银保监会成立以来，监管机构紧盯重要业务领域，组织开展了车险专项检查、人身保险市场乱象专项治理，着力整治违规销售行为、互联网保险、虚假信息等市场乱象。除罚款、警告等处罚措施外，监管部门还采取了吊销许可证、责令停止接受新业务、撤销任职资格等更为严厉的监管措施。

南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来在接受《金融时报》记者采访时表示，银保监会成立后，政策统一协调，对于保险行业来说处罚力度和额度有明显提升。而严格标准、加大行政处罚力度是一件好事，对保险行业的发展会产生积极的影响，也会成为一个大趋势。

突出风险隐患得到消除

防风险是金融业永恒的主题，也是保险业必须要坚守的底线。“监管层重拳出击治理乱象，是防范化解重大风险的重要举措之一。”接受《金融时报》记者采访的业内人士表示。

过去十年，保险业一大批突出的风险隐患得到消除，违法与腐败行为受到严厉惩治。监管部门从持续完善偿二代工程建设、关注重点公司流动性风险、加强对股东监管等公司治理规范、完善流动性监管制度、加强保险资金运用监管等多方面，对保险业突出问题进行有针对性规范，严监管重锤接连落地。特别是针对保险市场主体在偿付能力、产品开发、业务经营、资金运用等方面存在的乱象问题，部署开展了偿付能力数据真实性自查、车险市场专项整治、产品销售宣传自查、保险资金运用风险排查等多项自查、现场检查工作。

其中，备受关注的利差损风险就是监管重点之一。2019年8月，银保监会发布《关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》，对2013年8月5日及以后签发的普通型养老年金或10年以上的普通型长期年金评估利率上限进行调整。同时，在规范保险产品开发设计行为的基础上，适度放开5年期以下两全保险产品，优化保险公司负债结构、防范利率风险。

此外，互联网保险业务也是近年来风险防范的重点领域之一。随着互联网日益普及和加速创新，互联网保险快速崛起，但其业务风险也逐渐显露，互联网保险领域的投诉量快速增长。2020年6月，银保监会发文规范互联网保险销售行为可回溯管理，并于同年年底出台《互联网保险业务监管办法》。2021年10月，银保监会发布《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》，继续细化并完善互联网人身保险业务相关监管规则，重点解决互联网渠道不当创新、销售误导、恶性竞争、监管套利等消费者反映突出的问题。

一系列从严监管工作背后，是推动保险业回归保障本源的决心。上述业内人士告诉《金融时报》记者，对于保险市场来说，强监管严监管利好行业长期健康发展。一方面，减少因行业恶性竞争引发的乱象，重塑行业形象；另一方面，有利于推动行业更加健康稳健发展。

不断补齐制度短板

党的十八大以来，从严监管贯穿始终，推动保险业保持了平稳快速增长态势。数据显示，我国保险业总资产从2012年底的7.4万亿元增加到2021年底的24.9万亿元，成为全球第二大保险市场，保险深度从2.98%上升到3.93%，保险密度从1144元/人上升到3179元/人。

过去十年，金融与实体经济良性循环逐步形成，作为经济“减震器”和社会“稳定器”，保险业在诸多领域发挥了重要作用。据肖远企介绍，大病保险制度从2012年建立以来已覆盖12.2亿城乡居民，长期护理保险覆盖近1.5亿人，农业保险为农户提供风险保障从2012年的0.9万亿元增长至2021年的4.7万亿元，为灾后重建提供了关键资金保障，环境污染责任保险也覆盖了20多个高环境风险行业。新冠肺炎疫情暴发后，保险业为超过33亿剂次新冠疫苗接种提供了保险保障。另外，巨灾保险、农业保险等为灾后重建、企业和居民灾后迅速恢复生产生活提供了重要的资金来源和风险保障。

十年来，监管部门细化完善监管工作制度数十项，不断优化风险监测预警系统，强化监管干部能力作风建设。同时，不断补齐监管短板，扎紧制度篱笆。

在维护保险市场稳定方面，2021年12月，银保监会发布《保险公司偿付能力监管规则(Ⅱ)》，偿二代二期工程建设顺利完成对于防范和化解保险业风险、推动保险业高质量发展、保护保险消费者权益均有重要意义。2022年7月，人民银行会同银保监会起草了《系统重要性保险公司评估办法(征求意见稿)》，明确我国系统重要性保险公司评估范围、方法流程和门槛标准。分析人士认为，被纳入名单的保险公司在资本管理、公司治理、风险管理和信息披露方面可能面临更严格的监管。

在完善保险机构公司治理体制机制方面，监管部门先后发布实施《银行保险法人机构公司治理监管评估办法(试行)》《健全银行业保险业公司治理三年行动方案(2020—2022年)》《保险机构独立董事管理办法》《银行保险机构公司治理准则》《银行保险机构大股东行为监管办法(试行)》等一系列文件，强化保险机构公司治理能力。从2021年银行保险法人机构公司治理监管评估结果来看，保险机构关联交易管理得分率较2020年提高8.93个百分点；在董事会治理方面得分率上，财产险公司、人身险公司分别提高4.17个和2.78个百分点，一系列改革取得良好成效。

未来，随着大数据、云计算、人工智能、区块链等新技术在保险业的运用日新月异，保险监管将迎来新的挑战，依法监管能力将进一步增强。