当今社会越来越多的投资者关注目标平台是否对接银行存管，因为银行存管是政府信用背书，可以有效避免平台非法集资、设立资金池、自融自用投资者资金等问题，确保平台的中介信息提供商功能。然而，其实银行存管的安全级别并没有比第三方托管高多少。

文/雅蕊话金（微信：yarui028）

　　银行存管并没有降低交易的安全性

　　资金存管起源于证券行业，投资者做证券交易的资金，一开始由证券公司直接管理，但这引发了多起证券公司直接挪用投资者资金的问题。

　　后来，监管部门要求投资者的资金必须统一由商业银行存管，证券公司只负责投资者的证券交易管理，该制度有效地在证券公司与投资者资金之间建立了隔离。

　　延伸到P2P行业，银行存管就是银行管理资金，平台负责交易，资金与交易的分离，避免了投资者资金被挪用的风险。然而，当P2P投资者在资金划转时，银行通常不会像对待证券公司结算一样，核对借款人与标的的真实性，因为P2P主要面向小微企业贷款与小额投资，标的小、数量大，单位审核成本高。可见，P2P借贷平台中的银行托管并不能完全保证投资者资金的安全。

　　原来的第三方支付托管，实现的也是这部分功能，并没有对项目的真实性等进行审核。相比较之下，银行信用背书高，即使只做资金存管，也比第三方支付托管安全级别高，这也是为什么投资者更倾向于选择银行存管的交易平台。

　　支付强制实名验证，增强第三方托管安全级别

文/雅蕊话金（微信：yarui028）

　　7月1日，央行下发的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》正式实施。这标志着第三方支付将全面进入强制性实名认证时代。这不仅对于网络支付而言具有里程碑的意义，对第三方托管机构来说也意义非凡。

　　实名认证的目的是验证用户所绑定的账户是否属于本人，确保账户中的资金只可被提现到用户本人的银行卡中。尽管存在木马漏洞或黑客风险，但事实上，实名认证可以更好地保护用户账户安全。

　　支付进入强制实名认证时代，选择第三方托管平台的投资者，在充值、投资理财产品、债权转让与提现等相关操作时，都必须按照提示要求完成实名认证。支付强制实名后，第三方托管机构中每一笔资金的流动都会有数据记录，投资者与借贷者的每一笔交易都有帐可查，这样就将投资资金的流动放进了监管的框架之中。从这个意义上将，支付实名认证可以在很大程度上解决之前第三方支付平台绕过监管给一些不合规P2P平台“开绿灯”的诟病，确保平台真正回归信息展示的职能。

　　第三方资金托管模式诞生之初由于其快速、便捷的特点，就深受年轻投资者的喜爱，支付体系的强制实名，有效的保护了投资的利益，发展后劲强势，投资者选择标的平台时选择设置第三方托管的平台，安全是非常有保障的。

      雅蕊认为支付宝的实名制是为了保证用户的资金安全，同时也能享受更多的金融服务，享受更多的便利，这个对用户是一个莫大的好处，个人是十分支持支付实名制的。

文/雅蕊话金（微信：yarui028）

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