根据彭博社10月18日的一份报告，加纳希望其中央银行数字货币（CBDC）离线工作。据报道，加纳银行 (BoG) 金融科技和创新主管 Kwame Oppong 表示，该国的数字货币 e-cedi 将通过使用智能卡离线工作。

Oppong 周一在加纳经济论坛上发表讲话表示，为无法使用银行账户的人提供金融服务的努力受到“连通性和电力的可用性”的阻碍。他建议可以离线使用的 CBDC 可能是解决这个问题的一种方法。

“我们希望能够做到——而且我们是这方面的先驱之一——是 e-cedi 还能够通过一些智能卡在离线环境中使用”Oppong 说。

加纳银行至少从 2019 年开始就计划发行 CBDC，并表示今年早些时候已进入后期阶段。7 月，加纳宣布将在 9 月试行e-cedi，但尚未正式启动。

什么是CBDC？

央行数字货币（CBDC）则可以理解为一种数字化的人民币，是由国家发行的法定加密数字货币。CBDC与比特币最根本的区别在于发行机制的不同——比特币的发行者不是国家，是一种非法币的电子化。CBDC与比特币都可以被用于真实的商品和服务交易，而支付宝、手机银行则是基于电子账户实现的支付方式，本质上是一种现有法定货币的信息化。

这两种不同的数字货币背后隐含的经济金融内涵也完全不同。央行数字货币（CBDC）有助于提升货币政策的有效性、优化央行货币的支付功能，提高央行货币的地位。

双层框架央行数字货币（CBDC）= 银行账户系统 + 加密货币钱包。

CBDC是如何工作的？

正在发展CBDC的国家声称将区块链作为CBDC的基础技术，但中央银行最终保持对账本的权威。相比之下，加密货币是去中心化的，没有中央权威。虽然实际部署CBDC的方式有很多种。

但从早期的项目来看，CBDC的开发更类似于ApplePay或谷歌钱包。巴哈马于2020年10月全面启动了CBDC，央行在发行巴哈马元的同时也发行了数字货币Sand Dollar。

同时，它还维护着所有流通中Sand Dollar的分类帐。中央银行与私人供应商合作，维护公民需要遵守的KYC基础设施，才能打开移动钱包。Sand Dollar在没有银行账户等中介的情况下促进了点对点电子支付，这是CBDC项目背后的主要思想，扫描手机上的条形码以进行店内支付或向另一个移动钱包汇款。

哪些国家正在开展CBDC？

截至2021年8月，包括欧盟等货币当局在内的81个国家正在以各种方式推进CBDC项目。它们占全球GDP的90%。迄今为止，有5个国家推出了CBDC：加勒比岛国：巴哈马群岛、圣基茨和尼维斯、安提瓜和巴布达、圣卢西亚和格林纳达。

大多数国家正处于“研究”阶段，它们试图弄清楚是否真的想要CBDC。这其中就包括美国，它一直对数字美元的开发保持着低调。目前有16个国家处于“发展”阶段，这一阶段随着各国发展概念验证和开展研究而变得更加严峻。

我国的CBDC虽然目前还没有正式的发布日期，但数字人民币有望成为第一个推出的主要央行数字货币（CBDC）。经过近七年的数字货币研究，中国终于加快了其电子货币的更广泛推广。

10月12号北京启动了新一轮的数字人民币的试点活动。首期推出“‘京彩’通行”活动，支持消费者领取数字人民币乘车券，体验1分钱乘公交/地铁出行。

此外，已开通工商银行数字人民币业务的用户，需在数字人民币APP“子钱包”中的工商银行钱包项下点选“亿通行APP”。然后前往亿通行APP“数字人民币专区”开通数字人民币乘车码或数字人民币交通卡，即可通过亿通行APP使用数字人民币支付刷闸乘车。

CBDC的未来

更多国家将推出更成熟的CBDC，中国将在2022年2月举办的北京冬奥会期间推出数字人民币。然而，一些美国参议员禁止美国运动员在比赛期间“接收或使用数字人民币”，担心它可能被用来监视到访中国的人。

这些对隐私的担忧只会越来越大。一些CBDC的拥护者吹捧数字货币是一种隐私解决方案。2020年6月，欧洲央行执行委员会成员法比奥·帕内塔提出，数字欧元将比私人发行的稳定币更加私人化，因为“我们在存储、管理或将用户数据货币化方面没有商业利益”。

然而，其他人对CBDC的隐私影响表示担忧，因为它们为各国提供了一个机会，可以在个人和宏观层面密切关注货币流动。中国人民银行数字货币研究所所长穆长春已经表示，数字人民币将具有“有限的匿名性”，小额支付将与用户的电话号码挂钩，而大额支付则需要更广泛的KYC数据。

未来，将会有更多的国家推出CBDC。现在，大多数中央银行都在积极开展CBDC研究，总体而言，各国的研究已经经历了从纯概念研究到试验和试点项目的持续转变。但距离CBDC的广泛使用似乎还有一段距离。