文/金益鑫生

还记得2013年马云的风光？余额宝推出后，银行简直是被吓坏了，因为余额宝的利率，他们做不到。

但是如今，余额宝还是那个余额宝，银行的威胁却小多了。

因为，余额宝的利息降低了。那么，没有了高利息的余额宝，会去向何方？余额宝的历史，会不会在花呗、借呗这样的产品上重演？

余额宝该何去何从？

往坏的讲，收益率会不会进一步跌破2%，导致客户大量赎回没人玩，抑或引发流动性危机？不过，现在银行已经有所收敛，余额宝已经确确实实对他们造成了影响。

曾经的余额宝：3年近3亿用户，规模超7000亿

截至2016年6月12日，余额宝用户数已超过2.95亿，相比去年底增长了13.5%；余额宝规模逾7000亿；三年期间，为用户赚取收益总计572.93亿元。

现在的余额宝：八成大额客户流失，靠农村地区弥补

2015年开始随着股市上涨，余额宝遭遇大规模赎回，大额客户持续流失。

好在其间小客户持续涌入代替大额客户，农村地区用户越来越多。2015年农村地区用户规模同比2014年激增65%，数量占整体的15.1%，换句话说每7个余额宝用户中就有一个来自农村。

短期内收益率不会破2，但是长期……

从现在利率环境看，3个月存款基本是3到3.05左右，这个水平下余额宝光靠存款短期也破不了2。

余额宝的未来，会不会也是花呗和借呗的未来？

现在，余额宝最先的使命已经完成。但余额宝新的使命也已开启。尽管如此，但是曾经有过的好成绩，在未来也会成为一种资本。

余额宝的定位逐渐从理财工具转变为“现金管理工具”，也即承担“桥梁”的作用。可以说，如何当好“桥梁”，更加丰富的应用场景构建，是余额宝新的使命。

与之相比，花呗和借呗的瓶颈可能更明显一些。或许未来的某一天，由于使用成本的上升，花呗和借呗也将成为历史的眼泪。

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